不動産の購入で利用できるローンとは？金利の種類やポイントを解説

不動産の購入を検討するにあたって、複数あるローンのなかからどのローンを選んだら良いのか、お悩みの方もいらっしゃるのではないでしょうか。
ローン選びで悩んでいる場合は、それぞれのローンの特徴や選び方、金利の種類について調べておくと、ご自身にとってより良いものを選択できます。
そこで今回は、不動産の購入で利用できるローンの種類や選び方、金利について解説します。

不動産の購入で利用できるローンの種類

不動産の購入で利用できるローンの種類は、以下の3つです。

●民間融資
●公的融資
●自治体融資

それぞれどのようなローンなのか、特徴を確認していきましょう。

民間融資

民間融資とは、銀行や信用金庫などの民間金融機関がおこなっている融資で、不動産購入においては住宅ローンが有名です。
住宅ローンのなかには、ハウスメーカーや不動産会社が金融機関と連携している「提携ローン」もあります。
提携ローンは、提携先のハウスメーカーや不動産会社から不動産を購入した場合、金利が優遇される点がメリットです。
また、銀行が提供する住宅ローンも、所定の条件を満たすと店頭金利より金利が低くなる場合があります。
民間融資は、普段よく利用するサービスと連動したものを選ぶと、優遇金利やポイント付与などの特典を得られやすいです。

公的融資

公的融資とは、自治体や国が運営する独立行政法人など、公的機関がおこなっている融資で、不動産購入においては財形融資が有名です。
財形融資とは、勤務先の財務貯蓄を1年以上続けており、残高が50万円以上ある方が利用できる融資です。
残高の10倍まで（上限4,000万円）融資を受けられるうえ、民間融資やフラット35と併用できます。
公的融資を利用すると、毎月の給料からローン分が天引きされます。
ただし、会社によっては財形融資に対応していないところもあるので、事前にしっかりと確認しておきましょう。

自治体融資

自治体融資とは、地方自治体が独自におこなっている融資です。
融資の内容は、それぞれの自治体によって異なります。
広島市の場合、ひとり親家庭の方が住宅用の不動産を購入する場合、連帯保証人を立てれば融資を無利子で、連帯保証人を立てない場合は年利1%で受けられます。
また、地域連携型のフラット35を導入している自治体であれば、フラット35の借入金利を一定期間、通常より下げてくれるのでお得です。
ただし、自治体によっては対応していないケースや、条件が厳しめに設定されている場合もあります。
自治体融資を検討している方は、購入予定の不動産が所在する自治体のホームページで、融資の有無や適用条件を事前に確認しておきましょう。

不動産を購入する場合のローン選びのポイント

不動産を購入する場合、ローンの選び方によって今後の生活やライフスタイルが大きく変わる可能性があります。
無理のない返済計画を立てるためにも、ローンを選ぶ場合は金利とライフプランの、2つのポイントを押さえることが大切です。

ポイント①金利

ローンの金利は返済総額だけでなく、毎月の返済額にも大きく影響を与えるため、金利のプランは慎重に選びましょう。
金利の種類は大きく分けて「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定期間選択型」の3種類です。
金利は、種類によって平均値や変動の有無が異なるので、どの金利がご自身に合っているか見極める必要があります。

ポイント②ライフプラン

不動産の購入で利用するローンは、ご自身のライフプランに当てはめ、今後の生活に支障が出ない範囲で借りることも大切です。
たとえば結婚や出産、子どもの養育費や教育費、老後資金など、将来大きな出費が発生する場面が予想される場合は、これらの出費を見越してローンを組む必要があります。
また、借入限度額の上限いっぱいにローンを借りていると、入院や事故などで予想外の支出が発生した場合、返済や生活費の支払いが厳しくなってしまいます。
不動産購入でローンを利用する場合は、いくら借りられるかではなく、いくらなら無理なく返済できるかをベースに選びましょう。
現在の収入だけでなく、今後の収入の増減や退職時期、突然の支出なども見据えて、ご自身に合わせた返済計画を立てることが重要です。
ライフステージの変化に柔軟な対応ができるローン設計こそ、無理なく不動産を購入するための第一歩です。

専門家に相談する方法もおすすめ

ご自身で最適なローンを選択できそうにない場合は、ファイナンシャルプランナーや銀行員、不動産会社の担当者などの専門家へ相談する方法もおすすめです。
専門家に相談すると、これまでの経験をもとに、ご自身に合ったローンを提案してもらえます。
また、ライフプランが定まっていない場合でも、専門家に相談すれば大まかな数値とともに支出を予想してくれるので、返済計画を立てやすくなります。

不動産購入で利用できるローンの金利の種類

不動産購入で利用できるローンには「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定期間選択型」と、3種類の金利が用意されています。
ここでは、各金利がどのような特徴を持っているのか、詳しく解説していきます。

変動金利型

変動金利型とは、民間融資の住宅ローンで多く採用されている金利の種類です。
ローンを契約してから一定期間は低めの金利で固定されており、6か月ごとの金利の見直しや5年ごとの返済額の見直しが定期的におこなわれる点がポイントです。
そのため、市場が金利上昇の流れに入ってしまうと、見直しのたびに金利が上がってしまいます。
返済額が上がる場合、上限は前返済額の1.25倍までと決められていますが、金利が上がるほど元金の減りが遅くなる点には注意が必要です。
以上の点から、変動金利型は低金利の恩恵を受けたい方、金利が上がっても貯金や給料でカバーできる方、将来家庭の支出が減る可能性が高い方におすすめといえます。

全期間固定金利型

全期間固定金利型とは「フラット35」のように、返済期間中の金利が一定に固定されている金利の種類です。
市場が低金利の流れであっても、金利が安くならない点はデメリットですが、金利上昇の流れになっても毎月の返済額が変わらない点はメリットです。
そのため、全期間固定金利型はライフプランを設計しやすい金利といえます。
以上の点から、全期間固定金利型は一定額でローンを返済したい方、ライフイベントに備えて計画的に貯蓄したい方、教育費など長期的な支出がある方におすすめです。

固定期間選択型

固定期間選択型とは、金利の固定期間を2年・5年・10年・20年などから選択できる金利の種類です。
ご自身で設定した固定期間中は、一定の金利が適用され、固定期間が終了すると、再び固定する期間を選択できます。
固定期間が長いほど金利が高くなる点、金融機関によって選択できる固定期間が変わる点もポイントです。
以上の点から、固定期間選択型は将来の金利動向を見極めたい方、金利上昇のリスクに備えたい方、今後のライフプランが明確な方におすすめの金利といえます。

まとめ

不動産購入で利用できるローンは、大きく分けて「民間融資」「公的融資」「自治体融資」の3種類です。
不動産購入でローンを利用する場合は、金利とライフプランをポイントに、最後まで無理なく返済できるローンを選びましょう。
ローンの金利には「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定期間選択型」の3種類があるため、ご自身のライフプランに合わせたタイプを選びましょう。